Como anuidades trabalhar?

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Qual é a diferença entre uma anuidade e um laço? Com uma anuidade, você não esperar para sempre ver seu principal para trás. Em troca de desistir de seu principal, você espera uma maior taxa de retorno.

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Um cruzamento entre um produto de seguro e um investimento, anuidades vêm em uma miríade de formas e tamanhos. O tema geral é que você dá seu dinheiro a uma instituição (geralmente uma companhia de seguros ou uma instituição de caridade), e essa instituição promete-lhe uma certa taxa de retorno, normalmente durante o tempo que você vive.

Alguns anuidades, chamados variável anuidades, taxas de oferta de retorno atrelado a algo como o mercado de ações. Outros anuidades, chamados fixo anuidades, oferecem uma taxa constante de retorno ou talvez uma taxa de retorno que se ajusta para a inflação. Alguns anuidades cobrar uma pequena fortuna em taxas. A maioria das anuidades pedir taxas de entrega se você tentar mudar sua mente.

Tenha cuidado lá fora! A maioria das anuidades são horríveis rip-offs, com todos os tipos de custos ocultos e encargos alta de entrega deve tentar escapar (como muitas pessoas fazem quando eles finalmente descobrir os custos).

A anuidade típico poderá cobrar, digamos, 7 por cento do montante total investido se você retirar seu dinheiro dentro de um ano, 6 por cento dentro de dois anos, e assim por diante, com uma gradual redução gradual até sete anos.

A maioria das anuidades são vendidos com contratos de 78 páginas que ninguém, nem mesmo os advogados, pode entender.

Mas alguns bons produtos de anuidade estão lá fora, bem como, tais como anuidades fixas que se ajustam com a inflação. Entre os melhores fornecedores daqueles várias companhias de seguros que tenham contratado com Vanguard e Fidelity- ir ao Vanguarda ou Fidelidade sites e fazer uma busca por “rendas fixas” para descobrir mais.

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Uma forma intrigante de anuidade digno de consideração é o anuidade de renda diferido, muitas vezes referida como seguro de longevidade. Apenas um punhado de seguradoras - incluindo Nova Vida York, Symetra Financeiro e Northwestern Mutual - oferecem essas políticas.

Embora eles fornecem um fluxo de renda, assim como outras rendas fixas fazer, estas anuidades diferidas não chutar para os próximos anos. Se você comprar uma política aos 56 anos, você não pode ver uma recompensa por mais 30 anos. . . e somente se você ainda está vivo.

Porque você não pode viver para ver o eventual retorno - que, graças à inflação, vai valer muito menos do que em dólares de hoje - e porque a companhia de seguros começa a jogar com seu dinheiro por 30 anos, você não precisa chutar em muito dinheiro para (potencialmente) obter um lote no back-end.

Por exemplo, aos 56 anos você pode comprar uma anuidade imediata por US $ 100.000 que lhe paga cerca de US $ 5.800 por ano para o resto de sua vida, com pagamentos começando imediatamente. Ou, você pode comprar uma anuidade de renda diferido que lhe dá cerca de US $ 68.600 por ano, com pagamentos a partir de sua 85º aniversário - se você ainda está por perto.

Claro que, mesmo se você estiver, com possibilidades futuras de fúria inflação, $ 68.600 por ano pode ser apenas renda suficiente para mantê-lo abastecido em fio dental.

seguro de longevidade reduz os riscos financeiros associados a viver uma vida longa para aqueles que têm razão para acreditar que vai ser em torno de um tempo muito longo. Mas tenha em mente que você não tem nenhuma garantia de atirar-se uma grande festa de aniversário em 30 anos, paga por sua anuidade de renda diferido.

Geralmente, anuidades não pertencem em contas de aposentadoria com vantagem de impostos, tais como IRAs. A principal vantagem de uma anuidade é a capacidade de adiar os impostos. Colocar uma anuidade em um IRA, que já está com vantagem fiscal, faz tanto sentido como agitando os braços como você embarcar em um avião.

Comparado com títulos:Retornos sobre anuidades crescer mais quanto mais você adiar a compra de um. (Exemplo extremo: Qualquer companhia de seguros seria mais do que feliz em ter o seu dinheiro, colá-la em uma anuidade, e pagar-lhe 20 por cento ao ano - desde que você esteja 97 anos de idade.)

Em quase todos os casos, se você está em seus meados dos anos 60 ou mais velhos, você vai ter mais fluxo de caixa do que você faria por investir em títulos, mas você desistir de seu principal, e você não pode ter mais do que você faria com títulos em o fim. A tributação da renda anuidade pode ser muito complicado. Fale com seu consultor fiscal.