Examina a vida adiada avançados anuidades (aldas)

Quer comprar uma apólice de seguro hoje que iria custar-lhe cerca de um quinto de suas economias e pagar-lhe uma renda vitalícia garantida a partir de 80 ou menos de idade? Se você morreu antes de 80 anos de idade, você perderia o seu prémio original, mas se você viveu até aos 85 anos ou 90, você finalmente voltar muito mais do que você paga na frente.

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O que é descrito acima é um avançado de vida anuidade diferida, ou ALDA. Na superfície, isso pode parecer um mau investimento, mas não é realmente um investimento em tudo. Em vez disso, é seguro contra o risco de que você vai viver mais tempo do que você pode dar ao luxo. Na verdade, atuários e economistas chamam longevidade seguro.

Você provavelmente nunca ouviu falar de Aldas. Até agora, apenas algumas empresas de seguro de vendê-los. Mas eles são vale a pena considerar. Além de remover o medo de ficar sem dinheiro na aposentadoria, eles podem fazer planejamento de aposentadoria mais fácil. Eles podem até mesmo ganhar dinheiro gastos na aposentadoria mais divertido.

Como trabalho Aldas

Em um ALDA não adulterada, você dá uma parcela de suas economias da aposentadoria - de 10 a 25 por cento - para uma companhia de seguros em troca de uma renda mensal específica garantida a partir de qualquer idade que você escolher - 75, 80 ou 85 anos.

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Quanto mais cedo você pagar por contrato, o melhor, porque o seu prémio terá tempo para ganhar nos cofres da transportadora e comprar-lhe mais renda mais tarde. Quanto mais tarde você começar a receber pagamentos, mais renda que você vai ter a cada ano, simplesmente porque você vai recolher os seus benefícios para menos anos.

Como Aldas poupar dinheiro

O que Aldas falta em valor em dinheiro, eles compensam em valor do seguro. Você pode garantir-se muito mais renda aos 80 anos ou 85 através da compra de um ALDA do que por auto-insuring - isto é, pela subutilização ou a criação de um fundo de dia chuvoso que você pode usar “just in case” você viver mais do que você espera.

Aqui está uma comparação das duas estratégias:

• Com a auto-insuring, você pode reservar o seu próprio fundo de velhice pessoal aos 60 anos.

  Por exemplo, se você colocar US $ 23.700 em reserva aos 60 anos e investiu em títulos que pagam 5 por cento ao ano, você teria cerca de US $ 80.000 por 85 anos Você poderia, então, comprar uma anuidade que pagou US $ 1.000 por mês para a vida. Se você morreu antes de 85 anos de idade, seus herdeiros receberia a reserva inteira.

• Com uma ALDA, você pagaria apenas US $ 16.000 (de acordo com a citação de uma empresa) aos 60 anos para uma renda vitalícia de US $ 1.000 a partir de 85 anos Isso é uma economia de US $ 7.700.

Porque é que a ALDA mais barato do que auto-seguradoras? Pela mesma razão seguro que do dono da casa é mais barato do que pagar por danos à sua casa: porque a maioria dos proprietários não registrar uma reclamação, e os seus prémios são utilizados para reembolsar os poucos que o fazem. Da mesma forma, os prémios dos proprietários ALDA que não atingem 85 anos - e nunca apresentar uma “declaração” - ir para pagar os que o fazem.