Escolha entre contas de aposentadoria tributáveis ​​e com vantagem de impostos

As chances são de que você tem tanto uma conta tributável onde você pode armazenar seus investimentos e uma conta com vantagem fiscal, como um IRA, um Roth IRA, um 401 (k), ou um plano de poupança 529 faculdade. Pense nisso como containers

das sortes, que você encher-se com os seus vários investimentos.

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Passado, quando as corporações e municípios ainda estavam oferecendo O portador Bonds - títulos que vieram com um certificado e foram registradas em nenhum lugar, sem ninguém - você não tem que se preocupar com a mantê-los em qualquer conta particular. Você poderia manter seus títulos ao portador no seu, seu porta-luvas de segurança, ou a sua gaveta de roupas íntimas. Hoje, é uma questão diferente.

Em que recipiente você manter seus títulos?

Posicione seus investimentos para a tributação mínima

Digamos que você está no suporte de imposto federal de 28 por cento. Você vai pagar 28 por cento de imposto (mais impostos de renda do estado) em quaisquer dividendos de juros dos títulos pagos de quaisquer títulos detidos em uma conta tributáveis ​​- exceto para títulos municipais isentos de impostos.

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Puro e simples, existem contas com vantagem fiscal para permitir-lhe escapar - ou pelo menos adiar - pagar imposto de renda sobre os ganhos de investimento. Ele geralmente faz mais sentido para manter seus investimentos geradores de lucro real, tais como obrigações tributáveis, em suas contas de aposentadoria.

Aqui estão alguns outros pontos a ter em mente:

títulos do Tesouro estão isentos de imposto estadual. Portanto, se você tem espaço em suas contas de aposentadoria para apenas um tipo de vínculo, faz mais sentido para que seja títulos corporativos.

obrigações estrangeiras muitas vezes exigem o pagamento de imposto estrangeiro, o que geralmente é reembolsado a você pelo Tio Sam, mas somente se esses títulos são mantidos em uma conta tributável.

títulos municipais isentos de impostos sempre pertencem em suas contas tributáveis.

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A figura ilustra onde você quiser manter seus investimentos em títulos.

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Fator nas penalidades-retirada antecipada e tal

Manter em mente que qualquer dinheiro retirado de um IRA, 401 (k), ou setembro (pensão empregue auto-) antes de 59 anos e meio, excepto em certas circunstâncias especiais, é sujeito a uma penalidade de 10 por cento. (Imposto de renda deve ser pago, independentemente de quando você retirar.) Assim, quaisquer títulos que você está planejando para sacar antes que a idade não deve ser colocado em sua conta de aposentadoria.

Por outro lado, com a idade de 70 ½, você deve começar a tomar distribuições mínimas necessárias da maioria das contas de aposentadoria. Esse fato deve ser figurados em suas decisões de alocação, também. Se os seus mínimos distribuições obrigatórias - o montante que o IRS requer que você retire da sua conta a cada ano após a idade de 70 ½ - são substanciais, que pode mexer com o seu saldo de investimentos.

Roth iras são diferentes animais. Você paga nenhum imposto quando você retirar, e você não é obrigado a retirar-se em qualquer idade particular. O dinheiro cresce e cresce, livre de impostos, potencialmente para sempre. Imagine.