Como equilibrar o seu portfólio com impostos em mente
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Suponha que você decidiu que você quer um 50/50 carteira: 50 ações por cento e títulos de 50 por cento. Suponha-se, além disso, que você tem tanto uma conta de corretagem tributável e uma IRA convencional. Você decidiu colocar todos os seus títulos no IRA e todas as suas ações em sua conta de corretagem tributável. Você realmente tem uma carteira de 50/50?
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Não, provavelmente não. O dinheiro IRA bond, sempre que você decidir toque nele, irá incorrer imposto de renda. As ações serão tributados como ganhos de capital - na maioria dos casos, 15 ou 20 por cento - apenas na medida em que eles cresceram em valor.
Em outras palavras, $ 100.000 tirada da carteira de ações em sua conta de corretagem, supondo que você originalmente investido US $ 50.000, será cobrada uma taxa de ($ 50.000 ganho de capital x 15 a 20 por cento) $ 7,500 - US $ 10.000. Mas US $ 100.000 tirada da carteira de obrigações em sua IRA pode incorrer em um imposto (supondo que você está no suporte de imposto de 28 por cento) de US $ 28.000.
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Como você pode ver, a sua carteira IRA vale consideravelmente menos (neste caso, cerca de 22 por cento menos) do que a mesma quantidade de dinheiro em sua conta tributável.
Se você é mais de cinco anos a partir tocando seu ninho de ovos, não se preocupe muito com essa discrepância. Você ainda não sabe o que sua taxa de imposto de renda ou a taxa de ganhos de capital vai ser quando você começar a retirar suas economias. Também não se pode prever muito bem a apreciação você vai desfrutar de suas várias contas. Mas quando você se aproxima da aposentadoria, ou se você já está na fase de desembolso de sua vida investidor, faz sentido de levar este diferencial de tributação em sua alocação de carteira.
No exemplo acima, um verdade, após impostos, 50/50 portfólio precisaria ter mais títulos do que as ações. Se, no entanto, os seus títulos estavam em um livre de impostos Roth IRA em vez de uma conta de impostos diferidos, o oposto se torna verdade, porque geralmente nenhum imposto é devido sobre retiradas das Roth.