Planejamento de cuidados a longo prazo: contas bancárias conjuntas

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Quando você ou seu pai não é mais capaz de seguir um orçamento ou manter o controle de dinheiro entrando e saindo, pode ser no melhor interesse de todos ter uma conta bancária compartilhada com um membro de confiança da família responsável pela sua gestão.

Abrir uma nova conta para trás conjunta

Mas muitas pessoas mais velhas tiveram a sua própria conta bancária (s) ao longo de décadas, possivelmente uma conta conjunta compartilhada com um cônjuge, e dando-se alguns ou todos de controle para uma criança ou outro parente pode ser difícil. Se você está pensando em abrir uma nova conta bancária conjunta, com um pai como co-proprietário, aqui estão alguns pontos a considerar:

• Na maioria das contas bancárias conjuntas, com um direito de sobrevivência, não há meu e seu. Duas pessoas têm acesso à conta em sua totalidade, não importa o que a pessoa ganhou ou depositado o dinheiro. Uma pessoa pode retirar a totalidade do montante para qualquer finalidade sem notificar o outro proprietário.

• A maioria das contas conjuntas são configurados de modo a que toda a conta passa para a segunda pessoa, se uma pessoa na conta conjunta morre. Mas em alguns estados esta presunção pode ser contestada. A quantidade conjunta de dinheiro na conta não está incluída na propriedade da pessoa a ser dividido entre os herdeiros.

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  Se o valor na conta é substancial, outros membros da família podem opor. Mesmo que a quantidade é pequena, outros herdeiros podem ver esta distribuição desigual de activos como injusto. Pode haver renda e implicações fiscais herança também.

• Uma opção alternativa, mas pouco usado para uma conta bancária é um conta multipartidária sem um direito de sobrevivência, às vezes chamado de conta a conveniência. Neste tipo de conta o fiador tem a autoridade para fazer depósitos e saques, mas no caso em que a primeira pessoa morre, o restante da conta vai para o imobiliário e não passar para o co-Signator.

  Embora as leis bancárias permitir essas contas, muitos bancos não incentivar a sua utilização, possivelmente porque eles exigem formação adicional do pessoal e monitoramento. Ainda assim, se isso parece uma boa opção, fale com um banqueiro sobre isso.

Adicionando outra pessoa para uma conta bancária pode ter implicações para a futura elegibilidade Medicaid. A conta pode ser considerada uma transferência de ativos a menos do que o valor justo de mercado. Se esta transferência acontece dentro de cinco anos de um aplicativo para Medicaid, a pessoa é penalizado de acordo com regras look-back Medicaid.

Obviamente, a criação de uma conta bancária conjunta deve ser feito apenas com alguém que você confia completamente. Mesmo assim, pode ser prudente para manter apenas a quantidade mínima necessária para pagar as contas na conta e evitar as taxas bancárias que podem ser aplicadas a um saldo mínimo.

Uma grande quantidade de dinheiro sentado em uma conta bancária pode vir a ser um incômodo atraente, aplicando a esta situação um termo que descreve algo em uma propriedade que uma criança pode encontrar tanto perigosa e atraente. Se o co-proprietário da conta leva para fora o dinheiro para uso pessoal, mesmo com as melhores intenções de reembolsar o dinheiro, há sempre a possibilidade de que ele ou ela não será capaz de cumprir essa promessa.

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Os anais do abuso de idosos estão cheios de histórias de parentes, ajuda da casa, e novos “amigos” que se aproveitaram de um adulto mais velho confiante para se enriquecer ou para pagar-se para cuidar de uma pessoa idosa quando isso nunca foi parte do acordo. Melhor para não colocar a tentação no retrato.

Um conceito-chave em todas estas situações quando alguém tem acesso ao dinheiro de outro é dever fiduciário, que ocorre quando uma pessoa depende do outro para agir em seu melhor interesse. A pessoa responsável tem um dever de lealdade para agir apenas em benefício da pessoa idosa e agir com boa fé para promover os seus interesses.

Além disso, ele ou ela tem o dever de divulgar todas as informações relevantes. Qualquer pessoa assumir a responsabilidade de uma conta bancária conjunta devem ser lembrados sobre esses requisitos éticos e legais.

É dinheiro sentado em uma conta bancária de idade?

Algumas pessoas abrir uma variedade de contas bancárias e depois esquecê-los. Em uma época anterior, os bancos ofereceram torradeiras e outros itens para atrair novos clientes, e as pessoas frugais aproveitou as ofertas. Às vezes um cônjuge abriu uma conta para manter algum dinheiro escondido. Certifique-se de pedir ao seu pai ou outro parente sobre quaisquer contas bancárias que podem se encaixam nesse perfil.

Verifique gavetas e pastas para a evidência dessas contas. Se as contas estão sem uso por um período de tempo, geralmente de três a cinco anos, o banco ou instituição financeira é obrigada a enviar uma carta ao titular da conta (que provavelmente vai para a pilha de lixo eletrônico) antes que o dinheiro é entregue a o Estado.

Jornais publicar periodicamente listas de contas bancárias não reclamadas. Estima-se que mais de US $ 33 bilhões em fundos não reclamados estão nos EUA Para um mapa de escritórios estaduais gestão dos fundos não reclamados, visita Associação Nacional de Administradores bens não reclamados.

Considere a elaboração de um acordo que estabelece as fontes de dinheiro a ser depositado como (Segurança Social, pensões, as contribuições da família), como ele será gasto (como aluguel ou hipoteca, as despesas do agregado, contas do médico, ajuda da casa), eo que deve acontecer com o equilíbrio se o co-Signator morre.

Este documento não seria juridicamente vinculativo, mas que deixar claro para ambas as partes (e ao resto da família) como a conta conjunta serão utilizados. O acordo poderá ter de ser alterado se as circunstâncias mudarem.