Como cds comparar com fundos do mercado monetário?

Todos os títulos são investimentos de renda fixa, mas nem todos os investimentos de renda fixa são títulos. Qualquer coisa que rende constante, o interesse previsível pode qualificar renda como fixo. Isso inclui não apenas títulos, mas também CDs, contas do mercado monetário, e alguns outros investimentos não-como-comuns. Toda e qualquer um deles pode servir como fontes de dinheiro, seja para aumentar a carteira de pré-reforma ou para ajudar o meu dinheiro de uma carteira de pós-aposentadoria.

Certificados de depósito (CDs)

Tão previsível como o nascer do sol Arizona, CDs, como obrigações de cupão zero, oferecer seu principal volta com juros após um período de tempo especificado (geralmente em incrementos de três meses) para até cinco anos no futuro. Como contas bancárias de poupança, CDs são quase todos garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), agência patrocinada pelo governo, para montantes de até US $ 250.000.

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As taxas de juros oferecidas tendem a aumentar com a quantidade de tempo que você está disposto a amarrar o seu dinheiro para cima. (Se o banco vai lhe dar, digamos, 1,5 por cento de juros por seis meses, você pode muitas vezes obter 1,75 por cento para 12 meses.) Leve o seu dinheiro antes do vencimento do CD, e você pagar uma multa, cuja gravidade depende no emitente.

Porque quase todos os CDs são segurados federal, a segurança de seu principal está a par com títulos do Tesouro. As taxas de juros variam e podem ser maiores ou menores do que você pode obter em um título do Tesouro da mesma maturidade. (Verifica Bankrate.com e seu jornal local para as maiores taxas de CD disponível.)

contas bancárias Internet FDIC-segurados, que tendem a pagar maiores taxas de juros do que o banco de canto, são também muitas vezes a par com um ano para CDs de dois anos. Muitas vezes os três investimentos - CDs, Treasuries de curto prazo e contas de internet banking - abraço muito de perto com o mesmo (modesta) taxa de juros. Se todos os três são iguais, o CD, um favorito com os aposentados em todos os lugares, deve ser sua último escolha. Aqui estão duas razões principais:

• O CD requer que você amarrar o seu dinheiro para cima a conta bancária Internet FDIC-segurados não.

• O CD, bem como a conta bancária, gera totalmente tributável-renda do título do Tesouro ou de renda fundo de obrigações é federal tributável, mas isentos de imposto estadual.

Embora possa haver blips no momento em que os CDs são grandes promoções, de modo geral, CDs são muito sobrevendido. Se você vai se contentar com uma taxa de juro modesto, você geralmente não precisa ter o seu dinheiro ser mantido em cativeiro. Alguns bancos de tarde foram oferecendo mais flexíveis CDs step-up que permitem taxas de juros para flutuar upward- estes valem a pena alguma consideração se a taxa inicial é competitivo.

Comparado com títulos: A maioria dos títulos proporcionar retornos superiores a longo prazo do que CDs e tendem a ser mais líquido (ou seja, você pode sacar mais facilmente). No entanto, apenas os títulos do Tesouro carregam a mesma garantia do governo EUA de que um CD tem.

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Fundos do mercado monetário

Fundos do mercado monetário são os fundos mútuos que investem em próprios instrumentos de dívida de curto prazo (tais como títulos do Tesouro, CDs e notas de banco) e fornecer (mas não garantem) um preço estável, com um retorno muito modesto. fundos do mercado monetário não são garantidos pelo governo federal, como a maioria dos CDs e contas bancárias de poupança, mas eles são geralmente bastante seguros devido à qualidade de seus investimentos e os vencimentos de curto prazo.

Às vezes raros, quando os empréstimos de longo prazo não paga mais do que empréstimos de curto prazo, os fundos do mercado monetário pode oferecer um rendimento competitivo com ou superior, fundos de obrigações de curto prazo. (Termo curto significa que os títulos detidos pelo fundo geralmente vencem em um a três anos).

Mas na maioria das vezes, um fundo do mercado monetário não pagar tanto como fundos de obrigações. Alguns fundos do mercado monetário, no entanto, pode oferecer rendimentos tão elevados como você pode obter em qualquer CD.

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fundos do mercado monetário são usados ​​frequentemente como o dinheiro ou varrer cargos na maioria das casas de corretagem. Esteja ciente de que quando você abre uma conta em uma corretora, o padrão, se você não especificar qual conta varredura você quiser, pode ser um fundo muito baixo rendimento do mercado monetário. E simplesmente para pedir, você pode ter o seu dinheiro transferido para um fundo do mercado monetário de maior rendimento.

Mas você precisa perguntar: “Quais são as minhas opções de conta de varredura” Algumas contas do mercado monetário, que detêm títulos municipais de curto prazo, oferecem juros livre de impostos, mas a taxa de juros é geralmente menor do que as contas e os do mercado monetário tributáveis, portanto, , geralmente só faz sentido para aqueles nos escalões mais elevados.

Em 2008, Charles Schwab oferecido um fundo de obrigações de curto prazo para seus clientes como uma opção de varredura - como uma espécie de mercado monetário juiced-up. Como se viu, os gestores de fundos YieldPlus de Schwab foram espremendo que o suco extra a partir de alguns títulos hipotecários de risco, que ferem-se inadimplente durante a crise das hipotecas. investidores Schwab, que pensavam que seu dinheiro estava seguro, perdeu um pacote.

A SEC entrou com uma ação contra Schwab, e três anos mais tarde, os investidores recuperaram alguns, mas não todos, das suas poupanças. Avançando, corretoras será muito mais cuidado com o que os fundos apresentam como reservatórios “estáveis” de dinheiro e quais recursos que eles oferecem como opções de varredura.

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No entanto, apenas no caso de você se deparar com algo que se parece com um fundo do mercado monetário, mas está se oferecendo para pagar taxas consideravelmente mais elevadas do que todos os outros, certifique-se de ler o prospecto cuidadosamente.

Até à data, apenas dois fundos do mercado monetário real “quebrou o buck” - retornando menos principais para os acionistas do que investiu. Em ambos os casos, o principal perdido foi de apenas cerca de 1 por cento (um centavo de cada dólar investido). E os regulamentos em vigor hoje são um pouco mais difícil do que eram antes, fazendo um tal “quebrar” menos provável.

Comparado com títulos:Espere a maioria dos títulos e fundos de obrigações para fornecer maiores retornos a longo prazo do que os fundos do mercado monetário. fundos do mercado monetário, no entanto, oferecem maior liquidez e (pelo menos historicamente) um alto grau de segurança.