Os altos e baixos do seguro de cuidados de longo prazo
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seguro de cuidados de longo prazo é um produto que parecia preencher uma grande lacuna em pagar por cuidados de longa duração. No entanto, apenas cerca de 7 a 9 milhões de americanos têm comprado essas políticas, e esta cobertura paga por apenas cerca de 12 por cento dos custos de cuidados de longo prazo do país. Mas para aqueles que estão recebendo benefícios, é claramente uma mais-valia importante.
Para tomar uma decisão sobre se o seguro de cuidados de longo prazo é certo para você, você tem uma série de pontos a considerar. Primeiro, aqui está uma definição rápida de seguro de cuidados de longo prazo:
uma política que você compra quando você está saudável e em uma idade em que você pode pagar os prémios, com a expectativa de que, quando você chegar à fase da vida em que você precisar de ajuda em casa ou em um lar de idosos, os benefícios estarão disponíveis para ajudar pagar os tipos de cuidados que você precisa.
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Esta é a promessa, e de fato é cumprida para algumas pessoas, por isso é uma boa idéia para considerar o seguro de cuidados de longa duração para ver se ele se adapta à sua situação (da melhor maneira possível prevê-lo).
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Medicare e seguros privados não cobrem todas as necessidades dos idosos e cuidados de longa duração seguro foi criado para ajudar a preencher essa lacuna. Para começar, aqui estão os itens mais significativos que Medicare Partes A e B e seguros privados não cobrem:
cuidados de enfermagem-home (Excepto para estadias de reabilitação a curto prazo). Em 2013, a taxa anual mediana para uma sala privada de repouso foi de US $ 83.950, de acordo com o custo Genworth da Care Survey.
instalações de vida assistida. O custo médio é de R $ 41.400 ano, mas os custos variam dependendo da localização e serviços prestados.
creche adulto. cuidados não 24 horas tem uma taxa diária média de US $ 65.
assessores de saúde em casa (Excepto em circunstâncias limitadas, de curto prazo). A taxa média de pagamento privada encarregada por uma agência de casa de saúde licenciado é de US $ 19 uma hora.
equipamento médico durável personalizado. Este custo pode variar de algumas centenas de dólares a muitos milhares.
produtos descartáveis (Com algumas exceções).
Franquias, coinsurance e copayments.
Alguns custos de medicamentos de prescrição. Medicare Parte D cobre estes custos, mas com um buraco de rosca que exige que você pague até chegar a tampa designado (ver Capítulo 10).
Casa ou veículo modificações.
alimentos especiais.
Dependendo da política, seguro de cuidados de longo prazo irá ajudar a preencher algumas mas não todas essas lacunas. Por exemplo, cuidados de enfermagem-home e de saúde casa assessores são geralmente incluídas, mas as modificações de casa e veículos não são.
Claro, esses custos variam em todo o país, mas onde quer que vivam, acrescentam-se rapidamente e não vai ficar mais barato. Se você precisar desses itens ou serviços para os anos, eles podem sobrecarregar um orçamento familiar. Um estudo recente dos gastos out-of-pocket nos últimos cinco anos de vida, encontrou uma média de US $ 38.688 para indivíduos e US $ 54.412 para casais em que um dos cônjuges morre.
Os gastos com saúde excedeu ativos domésticos totais de linha de base para uma quarta parte dos sujeitos e superou ativos não-habitacionais para 43 por cento. A doença de Alzheimer foi o mais caro - $ 66.155 - enquanto a doença gastrointestinal custar US $ 31.069.
Ao calcular sua necessidade de cobertura adicional para os custos dos cuidados de longo prazo, considere todos os seus ativos: poupança, IRAs, pensões, planos 401 (k), renda de segurança social e outros recursos. Se você ainda está trabalhando, certifique-se que você está contribuindo a quantidade máxima permitida. Você pode achar que você tem mais recursos financeiros para desenhar em que você percebeu.
Você precisa considerar as seguintes três questões gerais para determinar se o seguro de cuidados a longo prazo é certo para você:
Devo comprar seguro de cuidados a longo prazo?
Devo continuar a pagar o aumento dos prémios em minha política existente?
Como posso garantir que os benefícios que espera receber são entregues?