Quanto você pode tocar com segurança de seu portfólio de aposentadoria?
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o 20 vezes governar é uma impressão digital que lhe dá um guia muito áspera de quão grande uma carteira de investimentos que você precisa antes de se aposentar. Em suma, descobrir o quanto você precisa em um ano, subtrair qualquer renda de aposentadoria que você tem fora da renda de investimento (como Segurança Social), e multiplicar o restante por 20.
Então, se você precisa de US $ 50.000 por ano e Segurança Social irá fornecer US $ 20.000, você deve construir uma carteira de ($ 30.000 x 20) $ 600.000, no mínimo, antes de beijar seus colegas do escritório adeus para sempre.
Essa regra áspera, como todas as regras ásperas, é o produto de algumas suposições. Acima de tudo, ele assume que você tem uma carteira diversificada de retornar o suficiente para que você não só pode manter-se com a inflação, mas também retirar 4 a 5 por cento um ano sem amolgar seu principal.
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Essa quantidade retirada permitida depende de uma série de fatores, tais como a taxa real de inflação, o seu hit de impostos, condições de mercado, e - um Biggie - sua expectativa de vida e idade atual. (Aos 97 anos, é provavelmente bom para ver um definhamento lento em seu tamanho carteira.)
Muitas dessas variáveis, como o seu tempo de vida, pode ser controlado apenas de forma limitada (comer cenouras). O que você pode controlar inteiramente - e que terá grande influência sobre o quanto você pode retirar-se - é a alocação de sua carteira, especialmente a proporção de ações para títulos.
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Quão realista é uma taxa de retirada de 4 a 5 por cento? Segundo dados da Vanguard, uma carteira de aposentadoria com uma dotação de 50 títulos por cento e 50 por cento stocks tem aproximadamente uma chance de 85 por cento de duração de 30 anos, desde a retirada inicial é limitado a 4 por cento e, em seguida, ajustado pela inflação. O número seria 74 por cento ao longo de 30 anos se utilizando a taxa de retirada de 5 por cento.
Esses números podem ser um pouco deprimente. Isso significa que você precisa de US $ 800.000, ou, de preferência $ 1 milhão, para gerar apenas US $ 40.000 por ano, e mesmo assim você ainda pode ir à falência antes de morrer.
De acordo com Steve Cassaday, CFP, presidente da Cassaday & Company, Inc., uma empresa de gestão de investimentos e planejamento financeiro em McLean, Virginia, se você estiver disposto a lidar com a volatilidade que vem com uma carteira de 80 por cento de ações, você deve ser capaz de retirar até 7 por cento um ano e ser seguro por 30 anos e além.
Esses números são muito menos deprimente: Você precisaria, para gerar US $ 40.000 por ano, uma carteira de consideravelmente menos, cerca de US $ 570.000.
Se você seguir esse caminho, sei que às vezes sua carteira vai afundar e afundar duro, e você vai estar se perguntando se você vai ficar sem dinheiro no próximo mês. Muitas pessoas não podia sentar-se apertado e lidar com o tipo de volatilidade que seria inevitável com uma carteira tal mercado de risco laden. Além disso, se o futuro é consideravelmente diferente do passado, as coisas poderiam sair feio.
Embora a história raramente se repete, que muitas vezes ecoa. A longo prazo o retorno sobre grandes estoques - pelo menos ao longo do século passado ou assim - foi apenas um pouco tímido de 10 por cento ao ano. Pequenos estoques (propensas a maiores balanços de preços) voltaram cerca de 12 por cento ao ano. A longo prazo retorno dos títulos foi de cerca de 5,5 por cento.
E a taxa de inflação a avançar, a maioria dos economistas concorda, provavelmente ficar em algum lugar perto de seu presente de 3 por cento. Com base nesses números, e suas alocações finais carteira, você pode melhor juiz se uma retirada de 3 por cento, uma retirada de 7 por cento, ou algo entre pode ser sustentado.
Você precisa elaborar o seu próprio plano baseado na sua própria longevidade esperada, estômago para o risco, e outros fatores. Não defina suas expectativas pie-in-the-sky e permitir-se alguma flexibilidade para ajustar seu fluxo de caixa depois de começar a retirar. No plano de aposentadoria deve ser fixado em pedra.
Dentro O trabalho menos, vivem mais por Bob Clyatt (Nolo), o autor sugere algo que ele chama o Começa com um plano de aposentadoria que incorpora uma taxa razoável de retirada “Regra de 95%.”: Clyatt conservadora diz 4 por cento, talvez 4,5 por cento de sua carteira inicial ($ 24.000 para $ 27.000 por ano em uma carteira de US $ 600.000), ajustado anualmente pela inflação.
No entanto, se os mercados azedar em qualquer ano ou anos particular, você economizar um pouco ao longo desse período, retirando não mais do que 95 por cento do que você retirou no ano anterior. Você vai ter que apertar o cinto um pouco, mas você ainda deve ser fino.
Clyatt propõe que, após a regra de 95%, uma carteira de ações e títulos (50/50) com uma retirada anual de 4,5 por cento (mais correção pela inflação) tem uma chance de 92 por cento de duração de 30 anos. Aqueles que não são probabilidades más de todo.