Renovar a sua carteira com mudanças de vida: casamento, divórcio, e bebês
Assim como você pode precisar de um terno novo se você perder ou ganhar peso, às vezes você precisa adaptar o seu portfólio em resposta a mudanças em sua vida. Reequilibrar o seu portfólio, fazendo ajustes táticos, e perdas de colheita para fins fiscais não são as únicas vezes pode fazer sentido para o comércio fundos negociados em bolsa (ETFs).
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A principal consideração na construção de portfólio é se você pode e deve assumir riscos na esperança de angariar altos retornos ou se você deve limitar seu risco com o entendimento de que seus retornos provavelmente será modesto. (A diversificação pode certamente ajudar a reduzir o risco de investimento, mas não pode eliminá-lo.) Alguns acontecimentos podem ocorrer em sua vida que garante uma reavaliação de onde você pertence no continuum de risco / retorno.
Casamento, divórcio, ea chegada de bebês são grandes mudanças na vida e precisam ser pesou fortemente nas decisões de investimento. Assim, também, é a morte de um cônjuge ou pai (especialmente se esse pai deixou um portfólio robusto para o filho adulto) - A decisão de uma criança para participar College- qualquer Alterações de carreira principal ou a compra iminente de uma nova casa, nova carro, ou Fabergé ovo.
Video: CASA NOVA - Tiago e Gabi - Ep. 457
Betsy e Mark: Um casal bastante típico engajada
Betsy e Mark estão prestes a se casar. Eles não têm um monte de dinheiro. Mas ambos são jovens (30 anos), com boa saúde, emprego remunerado, e sem dívida. Eles pretendem fundir as suas poupanças de cerca de US $ 37.500 e investir para o longo curso.
A primeira coisa que eles fazem é para decidir quanto dinheiro para tirar a emergências de cobertura. Dadas as suas despesas mensais de cerca de US $ 3.500, eles precisam destinar cinco meses de vida despesas - $ 17.500 - e plunk isso em uma conta de poupança on-line. Isso deixa-los com US $ 20.000 para investir.
Normalmente, você não iria considerar uma carteira ETF por US $ 20.000, mas isso é dinheiro que eles não vão tocar até a aposentadoria. Ambos precisam para abrir um Roth IRA. (Qualquer dinheiro que você colocar em uma Roth IRA cresce durante o tempo que você deseja livre de impostos, e as retiradas são igualmente livres de impostos). Eles dividir os US $ 20.000 entre as duas contas. Uma vez que cada um deles pode contribuir com US $ 5.000 por ano, ambos fazem contribuições duplas - uma para o ano passado (por exemplo, você pode fazer a sua contribuição 2015 até 15 de abril, 2016), e um para o ano em curso.
Para economizar em custos de transação e manter as coisas simples, por enquanto, limitar o número de investimentos, dando a cada parceiro uma carteira “parcial”. Nem conta sozinho é bem diversificada, mas juntos, eles são.
Betsy‘s Roth:
Video: Flokis:100 Bebes
| Vanguard mega Cap 300 ETF (MGC) | $ 4.000 |
| Vanguard FTSE All-World ex-US Small Cap Index ETF (VSS) | $ 3.000 |
| Vanguard total Market Bond ETF (BND) | $ 3.000 |
Marca‘s Roth:
| ETF Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU) | $ 4.000 |
| Vanguard Small Cap ETF (VB) | $ 3.000 |
| Vanguard total Market Bond ETF (BND) | $ 3.000 |
Como portfólio Betsy e Marcos cresce, eles devem planejar para adicionar outras classes de ativos (fundos de investimento imobiliário, estoques de recursos naturais, títulos protegidos contra a inflação, e assim por diante) e outras contas.
Um ano mais tarde - como a gravidez e comprar uma casa afetar sua carteira
Betsy está grávida de gêmeos! O casal está economizando para a sua primeira casa, com o objetivo de fazer essa compra dentro de 18 meses. Embora IRAs são normalmente não ser tocado (sem penalidade dura) antes da idade 59-1 / 2, uma exceção é feita para a compra de casa pela primeira vez. Betsy e Mark poderia tirar tanto quanto $ 10.000 sem penalidade.
Eles preferem deixar seu dinheiro Roth IRA intocado, mas o casal acha que o dinheiro pode ter de ser aproveitado. Neste ponto, o dinheiro do IRA Roth cresceu de US $ 20.000 a US $ 22.000 (para fins ilustrativos, digamos que cada investimento cresceu de um montante igual), e Betsy e Mark cada um pode contribuir com mais US $ 5.000 em dinheiro fresco, elevando o total de ambos contas a US $ 32.000. Desde que há uma possibilidade de que $ 10.000 terão de ser arrancado em um ano, destinar algum dinheiro fresco para um ETF de obrigações bastante volátil no curto prazo.
Betsy‘s Roth:
| Vanguard mega Cap 300 ETF (MGC) | $ 4.400 |
| Vanguard FTSE All-World ex-US Small Cap Index ETF (VSS) | $ 3.300 |
| Vanguard total Market Bond ETF (BND) | $ 3.300 |
| Vanguard Short-Term Bond ETF (BSV) | $ 5.000 |
Marca‘s Roth:
| ETF Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU) | $ 4.400 |
| Vanguard Small Cap ETF (VB) | $ 3.300 |
| Vanguard total Market Bond ETF (BND) | $ 3.300 |
| Vanguard Short-Term Bond ETF (BSV) | $ 5.000 |
No entanto, um ano depois - continua a ajustar o portfólio para grandes mudanças
Os gêmeos (Aiden e Ella) chegaram! Para sua surpresa, os pais de Betsy ter dotado o casal US $ 10.000 para a compra da casa. O dinheiro Roth IRA não precisa ser tocado. Neste ponto, eles devem vender o fundo de obrigações de curto prazo e adicionar a suas outras posições. Além disso, desde que o casal teve mais US $ 5.000 cada para contribuir, eles devem começar a adicionar classes de ativos à mistura, talvez começando com o Barclays Fundo iShares TIPS Bond (TIP), o SPDR S&P Global Natural Resources ETF (GNR), o Vanguard REIT ETF (VNQ), eo ETF Vanguard global ex-US Imóveis (VNQI).
Felizmente, Betsy e Mark (e Aiden e Ella) terá muitos anos felizes juntos. E com cada grande evento de vida, eles precisam ajustar sua carteira de forma adequada.